Les assurances : attention à ne pas tomber dans le panneau !

assurance professionnelle multirisque

L’assurance est un domaine très compliquée qui peut vite rebuter l’entrepreneur le plus impliqué. Il existe en effet autant de polices d’assurance que de risques à couvrir, ce qui peut devenir très complexe. Heureusement, les compagnies d’assurance proposent désormais des assurances professionnelles dites « multirisques » afin de couvrir justement les différents risques liés à l’exercice de votre métier. Pour les besoins bien spécifiques, comme le transport ou la santé, là on sera dans une optique différente…

D’abord qu’est-ce qu’un risque ?

assurance professionnelle multirisque

Le risque professionnel correspond au risque (direct ou indirect) lié à un métier ou à l’activité d’une entreprise.
Le risque professionnel est un domaine de la science du risque et de sa gestion – la cindynique. Ce domaine recoupe, outre les problématiques d’assurances, celles des pathologies professionnelles en médecine du travail.

Le risque financier lui est généralement facteur de l’espérance de gains : plus le risque est élevée, plus la prime de risque est élevée. C’est par exemple le cas sur le marché des actions.

Les risques couverts par les assurances peuvent comprendre tous les risques : ils doivent cependant avoir certaines caractéristiques, c’est à dire que chaque risque doit être un aléa.

On ne sait pas quand il arrive, il n’est pas voulu – on souhaite par exemple faire une plus-valu plutôt que de perdre son argent  –  et il n’est pas illicite (ex : une maladie professionnelle contractée par un salarié qui n’a pas respecté les obligations de protection individuelle en dépit des rappels à l’ordre de l’employeur..)

Dans le cas des entreprises, la palette de risques peut être très variée ! Les assureurs ont donc concocté des assurances multirisques professionnelles pour prendre plusieurs risques en charge dans un contrat.

Qu’est ce que l’assurance multirisque professionnelle ?

L’assurance multirisque professionnelle est un contrat unique qui couvre tous les risques d’une entreprise. L’assurance multirisque professionnelle est destinée aux artisans et TPE/PME qui sont spécialisés dans une activité et sur un seul domaine, bien que cela soit un peu plus souple (ex. usinage en sous-traitance et pour les pièces de rechange en maintenance industrielle).

Les risques les plus courants sont :

  • Incendie
  • Vol
  • Dégâts des eaux
  • Bris de Glaces
  • Responsabilité Civile d’Exploitation ou Responsabilité Civile Professionnelle.

Les risques spécifiques engendrés par l’activité de l’entreprises doivent aussi être analysés de façon précise et exhaustive, libre au souscripteur de les choisir ensuite pour les garantir ou non. Même si le contrat a l’air souple et adaptable, il s’agit en fait d’un contrat générique. Les PME plus grosses ou les activités très réglementées (une société de kinés par exemple) ne pourront pas réellement donc souscrire à un tel contrat.

Le principal intérêt d’un tel contrat pour les petites structures est la simplification du formaliste : tout est pris en compte dans un seul et unique contrat. Il sont généralement proposés par secteur d’activité, à vous de bien choisir parmi le bon millier d’activités proposées. Les contrats sont adaptés : un boulanger n’a pas les mêmes risques qu’un fleuriste ou un travailleur des métaux.

Si les garanties s’adaptent aux exigences générales d’une activité, ils ne sont pas très flexibles, surtout en cas de développement de l’activité. Il ne faut pas oublier l’extension de garantie, rarement incluse dans la multirisque, au chef d’entreprise qui peut voir sa responsabilité être engagée en plus de celle de son entreprise.

Ce n’est donc toutefois pas la panacée, vérifiez donc bien l’adéquation avec vos besoins réels !

 

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